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我为什么不看好P2P纳入征信?

来源:网络|作者:扎先生事务所|2019-09-25 17:42|938人阅读|0条评论
摘要
这两周来,「上征信」可能是关于P2P最重要的政策之一。「上征信」的消息,无疑推动了P2P前进,但现阶段,平台敢不敢上征信,能不能上征信,我并不看好。1、网贷上征信,监管没有放弃P2P近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P

这两周来,「上征信」可能是关于P2P最重要的政策之一。

「上征信」的消息,无疑推动了P2P前进,但现阶段,平台敢不敢上征信,能不能上征信,我并不看好。

1、网贷上征信,监管没有放弃P2P

近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称“通知”),通知涉及支持在营P2P网贷机构接入征信系统、持续开展对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为的打击和加大对网贷领域失信人的惩戒力度等内容。

这个消息,对P2P行业宛如拔云见雾。

在“通知”之前,我们不知道备案会否到来,我们看到的是,厚本金融以“未取得国家相关金融资质许可的情况下”被立案。而“通知”出来后,我们明确知道,监管没有放弃P2P。

“通知”指出,请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。也就是我们一直在说的「上征信」。

2、上征信真的能让老赖颤抖吗?

为什么说这个消息尤其重要呢,习哲在这里跟新手出借人科普一下。

P2P平台,作为网络借贷信息中介平台,负责撮合出借人(此前称呼为“投资者”)和借款人。平台收取撮合的服务费,出借人获取了借款人的利益,借款人也获得资金周转,三方得利。

但是,由于以前P2P平台未接入征信系统,就有部分借款人,通过伪造资料等方式恶意到多家平台借款,然后不还钱。

而平台由于数据没有互通,则很容易被这些借款人骗贷,贷后除了电呼之外,也没其他更有效的方式制裁借款人。(这只是一类的逃废债用户特点,还有更多类,习哲在此不细说)

(全村撸贷)

面对借款不还的借款人,近年来,平台也陆续推出了公布逃废债名单、互联网仲裁等方式。

不过,这些方式归根到底是「民间性质」,即使仲裁老赖成功,也不会有法院、公安机构强行执行,老赖们,该吃吃该喝喝。

但如果,P2P平台可以将借款人信息上传至金融信用信息基础数据库运行机构(人行征信),意味着如果借款人未还清借款,将严重影响TA以后贷款买车、贷款买房,甚至可能会被法院列为失信人员,无法乘坐飞机,子女无法就读高收费私立学校等。

习哲相信如果网贷真的上征信了,将对借款人有很大的威慑作用,老赖们确实要颤抖了。

3、征信不是你想上,想上就能上

如上文所说,“通知”对于行业、对于出借人都有实打实的好处。但习哲也要提醒各位出借人一句,征信不是你(平台)想上,想上就能上。

“通知”中提到:

征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。

简单来说,P2P机构应该向征信机构提供借款人借款的利率,如果利率过高,借款人有权利要求更正。

习哲相信这一点,目前大部分P2P平台,都做不到。

坦白来说,目前存活的(或者已经清退的)以消费金融(现金贷)为资产的P2P平台,借款人跟平台借款的利率是畸高且不透明的。

很多借款人在平台借款的名义利率,实际上应该是超过24%(超过24%的部分,征信不会采用),并且无限接近36%的,习哲在线下参加某平台调研时,高管宣称借款的利率绝对合规,习哲再追问是多少,“35.96%”。

然后平台还会以各种服务费、保险费等理由扣取借款人的实际到账金额或增加借款金额,最后,让借款人的实际借款年化超过36%。

(某网友通过IRR公式计算某平台借款利率)

这一点,聚投诉上的各种投诉可以证实。

(聚投诉上,某平台的投诉)

平台真敢上报这样的数据,首先就会被定义为套路贷吧。

另外,“通知”提到:

金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应当依法合规采集、整理、保存、加工并对外提供信用信息,应当采取合理措施保障信息准确和信息系统安全,应当建立异常查询、合规使用监测制度,发生信息安全事件时,及时暂停查询服务。

简单理解就是,要保障借款人的隐私。

习哲在这里要为借款人说一句,借款人跟我们所有人一样,隐私都需要保障。

习哲跟大家一样,很痛恨老赖,但是P2P能坚挺到现在,我们要相信故意欠钱不还的人,只是小部分人,不然平台逾期率一早就飙升起来,全部无法回款了。

这一点,习哲也相信目前大部分P2P平台,都做不到。

首先,大部分平台的借款人在借款时,除了实名认证外,会被要求读取通讯录、通话记录,被定位,提交手机营业厅密码,提交淘宝账号密码,提交社保等资料,这些资料,平台到底有没有给借款人保密,习哲不知道。

其次,在借款人的圈子,一直有“大数据”的说法,习哲搜集资料时,也发现有很多所谓查信用的软件,这些软件,只需要姓名、身份证等资料,就能知道你7日、30日、甚至半年申请过多少家网贷平台,申请过多少张信用卡。

习哲很疑惑,这些数据,这些平台是如何抓取的呢?

反正最近是很多大数据公司被抓了,而这些大数据公司很多都是P2P平台的合作机构。

目前来说,P2P平台在隐私方面,还有利率方面,都离“通知”的要求颇远。这一部分,习哲感觉得罪了很多P2P平台,就不继续细说了。

4、能上不够,还要看怎么上

最后,假设P2P满足“通知”的所有要求,可以上报征信信息,仍有很多细节需要考量。

例如文章开篇提到的,出借人最关心的问题可能是:

1、接入征信的借款记录,是既往借款记录还是新借款记录(政策落实后,在P2P平台借款的记录)

2、接入征信后,贷后(催收)的手段会否更有效?

对于平台、对于行业而言,考虑的层面可能更多:

1、平台是否愿意将核心用户数据与竞争者分享?

2、接入借款人哪些信息,如何确保信息准确,如何修正错误?

3、征信如何与司法对接?

4、…………

最后,习哲认为,推动P2P纳入征信体系,无疑P2P行业的一大进步,但是如何落实,如何保障出借人利益,如何保障平台及借款人权益,亦是急需解决的一点,任重而道远啊。

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